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【WWWZJ0008COM】中国外交部:加征关税解决不了任何问题

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其实,外交平台的真实逾期率远不止如此。部加WWWZJ0008COM

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截止到2018年年底,税解捷信消费金融的不良贷款率为3.98%。除线上线下,何问场景尝试之外,招联、马上、海尔消费金融还推出了会员制。另从2019年上半年已公布业绩的消金平台来看,中国征关头部平台在利润与总资产方面均有所放缓,中小平台的业绩增幅则较为明显。

据统计,外交截至2019年12月5日,外交获准进入全国银行间同业拆借市场的持牌消费金融公司已有14家,分别是海尔消费金融、捷信消费金融、苏宁消费金融、招联消费金融、马上消费金融、华融消费金融、兴业消费金融、湖北消费金融、晋商消费金融、中银消费金融、北银消费金融、锦程消费金融、盛银消费金融、中邮消费金融。苏宁金融研究院高级研究院黄大智对投中网称,部加如果没有实力强劲的股东背景,获客很难。也就是说,税解资金来源受限,导致中银消费金融放贷规模变小,最终利润下滑。不过,何问持牌消费要成功发行一单ABS也并非易事,资本市场对消费金融行业的认知,对消费金融公司的了解,都是目前消费金融机构发行ABS的障碍。

首当其冲的是资本金限制。但在李伟看来,公司的决策并不是坏事。

最终,只能又做回原本的业务。这是一个什么样的市场,一年之内竟吸引四大巨头先后加入? 公开数据显示,截至2018年10月,我国消费金融规模已达8.45万亿元。资金的牢笼 资金是消费金融公司放贷的血液,眼下这条输血管被掐住了。多位业内人士告诉投中网,2017年在监管对现金贷等业务进行整顿后,很多现金贷及网贷机构平台都开始进军消费金融,行业竞争加剧。

而即便股东自带流量,有流量和适应消费金融公司的客户,也是两码事。与兴业消费金融一样,线上线下同时扩张的还有锦程消费金融,2018年7月,锦程消费金融开始试水线上小额贷款业务,并上线锦囊贷,但截止到今年3月,其贷款余额还不到1亿元,效果并不明显。但他也称,一直以来消费金融公司都在提高风控技术,降低逾期率,控制风险。但值得注意的是,截止目前为止,成立时间相对较晚的尚城、杭银、哈银、幸福其净利润还不到1亿元,而苏宁、华融则仍处于亏损中。

李伟称,地产公司随便一笔业务就是几个亿,消费金融他们看不上。公开数据显示,目前24家持牌消费金融公司中已有8家可发行ABS。

除依靠公司自身和股东存款之外,消费金融公司还有常见的几种融资渠道,分别是:增资、同业借款(拆入资金)、银团贷款、发行金融债、资产证券化(ABS)。在监管肃杀的当下,牌照一定程度上等于护身符。

这一说法,在某持牌消费金融公司身上得到验证,该公司员工王文对投中网称,如今对于消费金融公司而言,最大的问题不在C端用户,而在与公司合作的B端,比如会遇到合作的医美公司突然跑路。多数消费金融公司基本都有对外部流量的刚需。发行金融债,公司所有相关的数据都要被查一遍。融资速度如此凶猛的消费金融公司们,放贷量如何? 据投中网统计,在头部持牌消费金融公司中,截至2019年6月,捷信消费金融的贷款余额已达到1040亿元。孙磊称,其实,通过发行ABS也可以让资本市场对消费金融机构和消费金融行业进行了解,有利于行业发展。现在的风控比以前的规范很多了,很多公司确实是在认认真真的做风控。

马上消费金融副总经理孙磊是马上消费金融首期ABS发行的负责人,在近期的ABS说明会上,他公开坦言,在路演期间,虽然对平台的资产非常有信心,也充满期待,但也会有焦虑。那么,在流量为王的时代,消费金融公司该如何寻找及留存用户? 首先是渠道的改变。

招联的会员不仅可以在部分商城购物时享受折扣,还能在借钱时用积分兑换7天免息券及9.6折的借款券。锦程消费金融不贷款率有所下滑,仅为0.87%,但该平台的总资产也仅为53.59亿元,与其他头部平台存在一定差异。

但眼下,频繁暴雷、跑路的教育、医美场景,或不再是优质资产。与利润增长趋势截然不同的是不良贷款率,据投中网统计,目前头部持牌消金机构的逾期率大多在2%-4%之间,且连年呈现出增长的态势。

另一方面,当下监管收紧,就头部平台而言,用户已达到一定规模,拓客不再是首要任务,优化资产结构,提高管理水平成为发展方向。一家互联网背景公司的风控人员向投中网直言。从2016年-2018年,兴业消费金融同业负债金额(包括同业存放和同业借款)分别占负债总额的93.97%、93.43%和91.24%。原因之一,就与资金有关。

百度、阿里、小米、平安此时入局,能否弯道超车? 消费金融,说到底无非就是有场景的放贷。招联消费金融、兴业消费金融、马上消费金融、中邮消费金融等紧随其后。

艾瑞咨询则预测,若消费市场保持10%的复合增长率,在2020年消费金融市场规模预计可超过12万亿元。逾期的隐忧 投中网统计发现,在头部持牌消费金融公司中,从2016年到2017年,各家公司利润增速明显,但从2018年到2019年,利润开启下坡路模式。

如今,随着消金公司平台规模不断扩大,各家消金公司不得不扩大资金规模。从资金成本来看,《2018年中国消费信贷市场研究报告》指出,对于消费金融而言,同业拆借资金成本约为3%—5%。

中银消费金融在2019年的评级报告中解释。某持牌消费金融公司员工李伟称,很多以往只发展线上或线下的消金公司,开始线上线下同时发展。消金风口虽大,但想要啃下这口蛋糕需要专业主义,野蛮生长的时代已经过去了。但在从业者看来,有些消费金融公司即便有着强大股东背景平台,也未必就能获得股东们的支持。

对此,北京市网络法学研究会副秘书车宁对投中网表示,这主要受两方面影响: 一方面,消费金融在2017年三季度增速达到顶峰(38%)以后,至今增速放缓,导致消费金融越向前发展越难。业内人士称,这样做的目的是为了提前布局场景,若用户在此后与有公司相关的消费,便可对其提供服务。

虽然按照规定,境内同业拆借,需要公司连续盈利两年,且同业拆入资金比例不高于资本总额的100%。如何留住现有的用户,开拓新的用户,保持或扩大平台规模,是消费金融公司每天都要面对的问题。

相比之下,银行间ABS则较为温和,对公司既没有盈利要求,资金成本也相对适中,是消费金融金融不错的融资选择之一。某业内人士透露,一般没有充足的准备,都不会轻易发行金融债。